银行“免费午餐”终结：动账短信收费化背后的成本博弈与用户应对

招商银行的做法并非个例，实际上近年来，多家银行陆续发布“新增或调整服务收费项目”公告，涉及领域包括资信证明、银行卡年费、ATM跨行取现、跨境理财通等。

中国银行、中国农业银行此前已宣布，取消部分信用卡产品的取现免费政策，并提高异地、跨行取现手续费标准，从最低4元/笔调整为按取现金额的1%收取，最低10元/笔，最高100元/笔。

广发银行近日公告称，基于业务发展需要，拟新增“跨境理财通业务”收费项目，并对“信用卡资产管理服务费”收费项目进行调整。

地方中小银行如庐江农商银行公告表示，自9月1日起将借记卡ATM跨行取现（异地、同城）手续费从现行的“免收”调整为“借记卡取现手续费3.3元/笔”。

02 银行为何开始“斤斤计较”？

面对这些变化，许多用户感到不解——一向财大气粗的银行为何突然对琐碎费用如此上心？

根源在于银行业如今也面临盈利压力。

业内人士指出，传统商业银行的利润主要来源于两部分：存贷款利差以及中间业务的手续费与佣金收入。

但近年来，这两大业务均遭受显著挤压。

由于居民和企业贷款意愿大幅下降，银行不得不持续下调贷款利率，导致利息收入锐减。

据国家金融监督管理总局数据，2024年一季度商业银行净息差为1.69%，到2025年一季度进一步跌至1.43%的历史低位，其中大型商业银行为1.33%、城市商业银行为1.37%。这一数据不仅远低于十年前的2.44%，更突破了国际公认的净息差警戒线1.8%。

利息收入缩水迫使银行收紧开支、降本增效，包括减少网点数量、缩减员工规模、削减服务支出。

网点方面，2024年底国内有2483个商业银行线下网点关闭。人员方面，2025年上半年仅六大行就减少约2.67万人——以往一个网点需配置6–8名柜员，如今通过智能机柜结合人工的方式，压缩至2–3人。

看似微不足道的短信、快递费用也成了降本目标。根据《华夏时报》等媒体报道，通信运营商给予银行等机构的优惠价约为每条7-8分钱。即便按大型银行每条5分钱的成本计算，假设日均动账短信发送量达500万条，年成本就近亿元。有报道称，2024年中国银行仅在短信通知系统安全防护上的投入就超过3.5亿元。

将短信和快递等原免费服务转为收费，对银行而言不仅是最直接的“止血”手段，更开辟了新的利润来源。

以每条短信成本5分钱计算，每月2元的短信费足以覆盖银行发送40条短信的成本。而普通用户每月通常仅收到约5条短信通知，这意味着利润率可高达87.5%。

因此，银行撤回“免费午餐”，是其为求生存而做出的现实选择。

不过对用户来说，也无需过度担忧，可通过调整策略来应对。

多数银行仍保留基础免费服务，足以满足日常需求。用户可更规划地处理银行业务：例如利用每月前几笔免费的跨行转账额度集中处理交易，避免零散操作；对于付费短信通知，可改用微信或APP推送作为替代；对于非必要服务（如纸质对账单、快递寄卡），主动选择电子版以节省隐性开支。

总之，当银行开始为几分钱的短信收费，我们不禁想起芝加哥大学经济学家米尔顿·弗里德曼的名言：“一切皆有代价，唯有权衡永存”。

而普通人更熟悉的俗语则是——世上没有免费的午餐。