银行卡“涉诈”冻结风波：无辜者的困境与出路

在数字时代，银行卡毫无预兆地因“涉诈”被冻结，对普通人而言无疑是件极为麻烦的事情。

资金无法取出、房贷还款逾期、信用卡账单难以支付……这一系列连锁反应瞬间打破了往日的平静，使生活陷入混乱。不少人在配合调查时，依然困惑于自己究竟触犯了哪条法律。

“我不明白，我明明什么都没做错，为什么要承受这些？”来自四川成都的王莉（化名）在与记者交流时，率先抛出这个疑问。2023年，王莉失业后靠接私活维持生计，不料其中一笔收入因“涉诈”导致银行卡至今冻结，卡里存着她的全部积蓄。

今年年中，相关法院联系王莉的家人，告知案件已判决，并承诺今年内可解冻。然而时至今日，王莉仍在等待那迟迟未到的解冻消息。

《IT时报》记者调查发现，像王莉这样遭遇的人并不少见。他们并非诈骗参与者，却因一张无形的资金链路网，被卷入诈骗者的复杂棋局。

用户经历

河南广播电视台《民生大参考》此前曾报道一则银行卡相关诈骗案例：当地一位农户通过网络结识一名自称收粮老板的买家，对方从农户亲属处收购100多吨小麦，总价28万元，并将款项打入该农户银行卡。随后，农户将钱转给亲属，但两天后银行卡遭冻结，异地警方告知该资金“涉及诈骗”。

兼职刷单、换汇、网贷、做生意……《IT时报》记者发现，这些交易场景中，持卡人极易“中招”。

生活被“打乱”，亲属还遭遇“安全止付”

王莉一度忧心忡忡。

发现银行卡无法使用后，她向银行咨询得知因“涉诈”被封，于是准备好所有银行流水和身份信息，前往相关公安局“证明清白”。

“证明过程不算难，但要我无尽地等待，银行和警方都无法给出解决时间表。”从此，她陷入漫长等待。

“严重影响我的生活，这张卡是我的主力卡，一冻结大部分收入就无法动用，而且原本同行的信用卡每月自动扣款，现在也无法还款。”王莉表示，她和家人只能借钱，通过其他方式还信用卡，加上伴侣生意亏损，网贷、找亲戚，能用的办法都用尽了。

她告诉《IT时报》记者，由于“涉案者”众多，她的卡需等破案才能解冻，期间卡内金额只进不出。

更让王莉崩溃的是，今年11月中上旬，她伴侣的合法收入也被银行止付。“原因是他要给我和我妈大额转账，结果被‘安全止付’了，那张卡里是我们三人所有的流动资金，就这样被冻了半个多月。”王莉尝试联系银保监和反诈中心，却只得到“没有任何问题，只需耐心等待”的回复。

“账户和流水都没问题，为什么要止付？还要等多久？”王莉十分不解。

《IT时报》记者采访多位有类似经历的持卡人后发现，以王莉为代表的人们在不知不觉中被动卷入一场场资金的“黑漩涡”。

间接沦为“棋子”，持卡人被迫“自证清白”

今年6月官方发布的《提醒中国公民警惕防范换汇诈骗》消息中，列举了换汇诈骗的几种情形：诈骗分子常以“优惠汇率”为诱饵，通过微信、小红书、抖音等社交平台寻找目标。有的受害者在转账后被诈骗分子“拉黑”导致经济损失；有的在“换汇”后因涉嫌参与洗钱导致银行账户被冻结；更有甚者在事后被不法分子反咬一口，举报其参与诈骗，导致国内银行账户被冻结、转账款项原路退回，并被公安机关传唤调查。

“从没遇到过这种事，我当时浑身发抖，都哭出来了。”回忆起账户被冻结的那一刻，辽宁的陈红（化名）至今心有余悸。

今年4月，陈红的婆婆急需做腿部关节置换手术，在国外定居的亲属通过微信群联系到私人换汇渠道，向其账户转入近10万元，然后分4万元和6.2万元两笔转至陈红账上。

“我也知道应该走正规换汇渠道，但这次时间紧迫，需要提前预约，加上身边朋友之前用过这种方式换汇，所以没想到会出意外。”到账两天后，陈红发现账户无法支付，向银行查询得知，其名下银行卡被贵州某刑侦支队冻结。办案警官称，4万元那笔费用是诈骗款，其涉嫌参与诈骗需接受调查。

陈红立即联系亲属核实，却发现换汇人早已失联。

随后，她向贵州警方邮寄了收入证明、取款凭证、换汇聊天记录、亲属关系证明等大量材料，申请解封账户。三个月后，陈红终于收到贵州警方出具的《情况说明》，明确排除其涉案嫌疑，但4万元涉案资金已被直接划扣，返还给报警的受害人。

然而，事情并未结束。9月，安徽某地警方联系陈红，称另一笔6.2万元也是诈骗款，要求追回，由于银行卡尚未解冻，第二笔资金还在陈红账户中，却仍处于被冻结状态。陈红婆婆的手术因此拖延至今，无法住院。

与此同时，也有部分持卡人成功解冻。

在温州经商的陆辉（化名）经营一家片仔癀国药店，该药价格昂贵，素有“药中茅台”之称。其药店日常进货金额在30万至300万元之间。

今年2月，一名客户与陆辉线上沟通，询问采购事宜，并购买了近8万元商品。陆辉收到货款后，对方安排跑腿人员凭验证码取走货物，整个流程并无异常。

不久，陆辉对公账户被南京某公安局查封，警方称货款是诈骗分子的“洗白资金”——诈骗者骗取受害人的钱，直接打入陆辉账户购买商品，再将取走的货物转卖到二手市场套现。

7月11日，陆辉收到公安局消息，称需退赔一部分才能解冻，陆辉及其股东决定退赔1万元，并于一周后顺利解冻。

深度调查

“这笔钱已经过去一年半载了，受害者才报警吗？”“为何警方口中的受害人我都不认识，他们却会给我转账？”“受害人难，卡主也难啊。”采访中，不少受访者发出类似感慨。

为何会被行骗者选中？

“行骗者将诈骗所得款项直接打入正常卖方账户，借由卖方和买方之间的交易实现资金洗白。”独立电信分析师付亮告诉《IT时报》记者。

“主要依据并非人工判断，大多由系统模型设定。”一名银行从业者表示。

“银行卡被封，不是因为你‘是谁’，而是因为你账户里的‘资金’参与了非法链条。”广州熠数信息CEO姚威从反诈风控技术角度向《IT时报》记者解释道：封卡的核心依据是资金链路追踪。

警方在侦办诈骗案件时，会顺着被骗资金的流向逐层追查。一旦发现有一笔明确的涉案资金（即受害人直接打给某人的钱）流入A的账户，那么A的账户就会被标记为“涉案账户”或“一级关联账户”，这是封卡最直接、最核心的依据。

前述陈红所收到的4万元和6.2万元，正是从诈骗受害者处直接流入的金额，因此她的卡成为资金链路上的关键一环。

为何陌生人会转账？这正是行骗者“洗白”资金的手段。

在姚威看来，行骗者得手后，不会将钱长期留在自己账户，而是迅速将“赃款”转化为“合法收入”，例如购买虚拟货币、通过地下钱庄换汇，或者购买高价值、易转手的实物，让受害者将钱直接打给“正常商户”。在此过程中，商户提供了真实的商品或服务，但货款的源头却是“脏”的。

“不过，误触风控的可能性确实存在。”姚威进而推测王莉家属被“安全止付”的原因：除了上述明确的“涉案资金”封卡外，银行侧的反诈风控系统也会发挥作用，该系统通常由AI和大数据驱动。

如果卡主的账户出现异常交易模式，例如快进快出（资金到账后迅速转出，无沉淀）、交易对手过多且杂乱（短时间内与大量不同身份的账户发生资金往来）、交易金额与身份不符（一个普通工薪账户突然出现大额、频繁的生意往来）……这些行为模式触发风控模型后，系统可能为了“保护性止付”而临时冻结账户，以防范潜在损失。

为何退赔能加速“解冻”？

考虑到生意持续性，陆辉在“不情愿”的情况下接受退赔，王莉和陈红早期对此做法也表示不解，最近，她们表示“想通了”，打算尝试这一办法。

“退赔”是退还和赔偿的合称，通常指行为人因违法、违约或不当得利而取得他人财物时，应将财物归还受害人，并在造成损失时给予相应赔偿的行为。

被动卷入诈骗链条的资金是否构成不当得利？在《IT时报》记者的本次调查中，退赔与否成为讨论焦点。

“这是个情理与法律交织的问题，从法律程序看，退赔虽有其依据，但在执行中确实容易引发争议。”姚威认为，我国《中华人民共和国刑法》和相关司法政策强调“追赃挽损”，最大限度为受害人挽回损失。从民法角度看，前述持卡人在不知情下收到本不属于他们的财物（诈骗赃款），虽付出了对价（外币、货物），但有可能构成“不当得利”。警方要求退赔，实质是将这笔不当得利返还给原始受害人。

但也有人主张，这笔“涉诈资金”不应归属于不当得利。付亮表示，卖方是善意取得，且支付了合理对价，不应负担被骗损失。

《中华人民共和国民法典》对“善意取得”的定义：符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意；（二）以合理的价格转让。

就涉诈资金流向引发的账户冻结、资金退赔等问题，上海段和段（虹桥国际中央商务区）律师事务所执业律师方莉接受《IT时报》记者采访时表示，结合我国现行法律规定和司法实践，持卡人银行账户收到涉诈资金后，其法律责任认定核心取决于持卡人的“主观明知”程度和后续行为。不同的主观状态和行为模式，将导致截然不同的法律后果。

一类是善意持卡人。这类当事人对资金来源的违法性完全不知情，也无任何不合理的可疑交易行为。这类人通常因账户收到赃款被冻结，这是办案机关追赃挽损的必要措施。若想尽快解冻或返还财产，关键在于证明自己是“善意取得”。需积极提供证据，如合法的交易合同、合理的对价、沟通记录、货物交付凭证等，向公安机关证明交易的正当性。依据相关法律规定，若能证明自己在取得财产时是善意的、支付了合理对价，且不属于法律特别规定的情形，可以主张善意取得，公安机关经核实后应解除冻结或返还合法财产。

如片仔癀经营者陆辉，收款基于真实交易，交易对价合理，且尽到合理审查义务（如验证取货人身份），符合《中华人民共和国刑事诉讼法》（以下简称“刑事诉讼法”）中“与案件无关财物”的解冻条件，可认定为“无辜受害人”。

在方莉看来，对于公安机关要求陆辉退赔1万元的“酌定解冻条件”，实质是在平衡经营主体权益与被害人损失。尽管程序确实存在争议，如强制退赔缺乏直接法律依据，但实践中因涉案账户为“一级账户”（直接接收诈骗资金），公安机关可能依据《公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施有关规定》相关规定，对超涉案金额部分暂缓解冻。

另一类是协助诈骗的持卡人，此类持卡人明知银行卡将被用于犯罪资金流转，仍出租、出借账户，或按指示进行转账、取现。如果持卡人主观上“明知”他人利用信息网络实施犯罪（如电信诈骗），仍为其提供银行卡用于支付结算等帮助，情节严重，如支付结算金额达到一定标准，即可能构成帮助信息网络犯罪活动罪（帮信罪）。

陈红则是主动参与私人换汇而导致收到涉诈资金，私人换汇行为违反《中华人民共和国外汇管理条例》第四十五条，属于非法买卖外汇行为。她通过非正规渠道接收资金，本身存在过错，即使不知资金涉诈，也不能构成法律意义上的“被害人”。

方莉表示，根据《刑事诉讼法》第二百三十四条，公安机关可在查明资金属诈骗赃款后直接返还被害人，无需等待案件审结。因此，陈红的4万元被划扣符合“赃物追缴”程序。而因资金链涉及多地诈骗案件，账户可能被轮候冻结。私人换汇的违法性导致其难以主张善意取得，司法实践中通常认定其“自担风险”。

姚威则从实务角度分析，退赔是解冻的“加速器”。账户被冻意味着处于司法保全状态，持卡人同意退赔涉案金额，相当于主动解除账户与案件的关联，也是向警方表明清白、积极配合的姿态，因此解冻流程会大大加快。

延伸阅读

当前共识是，反诈工作面临多重压力。一方面，案件数量居高不下；另一方面，作案手段不断迭代升级。这一态势在涉“两卡”（银行卡、电话卡）犯罪中尤为明显。

一组数据显示，2023年，国家反诈中心累计向各地下发资金预警指令940万条，公安机关累计见面劝阻1389万人次，会同相关部门拦截诈骗电话27.5亿次、短信22.8亿条，处置涉诈域名网址836.4万个，紧急拦截涉案资金3288亿元。

今年7月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部在发布会上披露，涉“两卡”犯罪仍处高位。以帮助信息网络犯罪为例，2020年以来，全国法院一审审结帮信犯罪案件逐年增长，2023年超10万件；2024年及今年上半年案件数虽大幅下降，但涉“两卡”的帮信、掩饰隐瞒犯罪总体仍居高位。

一边是反诈的重要性，一边是“误伤”后的精准防控如何实施，这个问题尚无最优解。

律师说法：部分“账户冻结”程序存瑕疵

《刑事诉讼法》第一百四十四条赋予公安机关为侦查犯罪需要冻结资金的权力。但2024年公安部新规强调，冻结需遵循比例原则（冻结数额不得大于涉案数额）和时限要求，例如3个月内未开展甄别、核实，且不能证明资金与案件关联性的，应当解除冻结。

划扣资金依据的是《刑事诉讼法》第二百三十四条，对于权属明确的诈骗赃款，公安机关可在查明后直接返还被害人，无需刑事判决。但需满足两个条件：其一，资金与犯罪事实直接关联（如受害人指认清晰）；其二，提前公告且无利害关系人异议。

方莉表示，若公安机关未告知即划扣，程序存在瑕疵，当事人可申诉要求说明依据。

在她看来，陆辉被要求退赔1万元属“实践妥协”，缺乏法律依据。但不可否认，当前司法实践对“无辜收款人（受害人）”保护仍不足，建议立法明确“善意取得”的标准及账户解冻与资产返还的具体程序。

对于当事人，方莉建议，冻结后72小时内聘请专业律师固定证据，准备好合法交易证据证明善意，并积极向公安机关提交相关材料进行“善意取得”认定，早日完成合法资产的解冻和返还。

如何避免成为“下一个”？

付亮在其社交账号《竞争情报应用》中对类似骗局进行分析，并呼吁：“有关主体应更积极采取措施，避免为电诈提供便利。其一，网购平台应严管卖方信息的真实性，堵住信息、资金流动通道，避免成为诈骗帮凶。其二，对于普遍性行为，如手机充值，服务者应监控不同渠道的安全性，并主动封堵安全风险高的渠道。”

姚威也深有感触，从他的团队开展的安全研究来看，行骗者手段不断进化，但核心目的始终是“资金转移和洗白”。

一方面，目前最猖獗的手段是“代购/跑分”洗钱。行骗者在社交平台以“兼职”“高佣金”为诱饵，招募普通人提供银行卡，用于接收和转移赃款。参与者往往直到卡被冻结，才意识到自己成了诈骗分子的“工具人”。另一方面，是“虚拟交易”洗钱，行骗者利用第三方平台作掩护，用赃款购买黄金、高档烟酒、品牌手机、购物卡等硬通货，再迅速低价转卖套现，完成洗白。这类交易中，卖家极易中招。

再者是“冒充公检法”定向转账。在精准诈骗中，行骗者会诱导受害者将钱转入所谓的“安全账户”，而这个账户可能是某个无辜企业或个人的账户，使其卷入案件。最容易中招的环节是信息不对称和“高利”诱惑，比如基于熟人关系的信任，降低了对陌生交易对手的警惕性。

“不租售银行卡。出售、出借银行卡、收款码等，否则等同于为虎作伥，不仅会导致封卡，更可能涉嫌‘帮信罪’，面临刑事责任。”姚威建议，对于不熟悉的交易，尤其是大额交易，务必通过多种渠道核实对方身份和背景，即使是对公转账也要核实公司真实性。

此外，天上不会掉馅饼，对于远低于或高于市场价的交易，要保持高度警惕，思考其合理性。

再者，他建议将银行卡按用途分离。例如：工资卡专用于储蓄和理财，不进行日常交易；日常消费卡存放少量资金，用于线上支付和刷卡；生意往来则使用专门账户。如此一来，即使某个账户出问题，也不至于影响基本生活。