银行业AI竞赛：从场景扩容到业务重塑

工商银行近期宣布其新增超过100个应用场景，建设银行、中国银行、中信银行亦纷纷披露，截至6月末，其AI应用场景已突破百个……

仅仅半年时间，AI在银行业的应用如雨后春笋般涌现。

根据2025年上市银行的半年报，在42家A股上市银行中，约九成银行披露了AI技术的运用及其成效。

国务院于8月26日发布的《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》指出，到2027年，新一代智能终端和智能体的应用普及率需超过70%；到2030年，该指标要超过90%。这一政策进一步推动了AI在金融领域的应用。

金融行业因其较高的数字化程度，成为了“人工智能+”浪潮中的先行者。

腾讯金融研究院发布的《2025金融业大模型应用报告》显示，2025年上半年，基于全网公开信息的统计，大模型相关的中标项目共有79个，覆盖银行、证券、保险、信托与资管。其中，银行业的项目占比过半。

腾讯云副总裁胡利明在媒体交流会上用“百花齐放”来形容金融机构在AI技术方面的探索。他指出，大、中、小型金融机构都在利用基础模型以较低成本快速进行应用开发。

蚂蚁数科副总裁余滨也表示，金融大模型的落地已从早期探索阶段进入关键拐点，金融机构需要解决的问题从“是否跟进”转变为“如何落地”。

全球知名咨询机构BCG在5月发布的报告《对银行业而言，人工智能的考验已至》中指出，AI正在全方位重构银行业态，推动行业从技术应用向底层逻辑变革。在这一过程中，金融机构也将被AI重塑，后来者可能实现弯道超车，而先进者也可能失去过去积累的数字化优势。

显然，AI重塑银行业的竞赛已经拉开帷幕。

“金融大模型的落地正从基础平台建设转向支持业务升级。部分金融机构已经开始思考如何重构业务，甚至未来三至五年的发展战略。”余滨称，“当前的状态是既兴奋又焦虑，既充满挑战也充满机会。”

尽管金融大模型的落地仍处于“马拉松的第一公里”，但底层的基础大模型正在快速迭代演进。同时，大模型在金融核心场景中创造价值仍面临诸多挑战。

应用场景扩容：银行数量超1600个

DeepSeek在2025年初发布了开源模型DeepSeek-R1，凭借其强大的推理能力和极高性价比横扫全球应用商店下载榜单，也激发了中资金融机构开发AI应用的热情。

“金融业大模型应用已形成以银行业为主导、证券保险跟进、信托资管探索的梯次发展格局。”前述金融业大模型应用报告称，“进入2025年，行业应用建设节奏明显提速，各类规模机构已全面启动大模型应用规划。”

随着商业银行密集披露半年报，银行业大规模部署AI大模型的更多细节逐渐清晰。

对国有大行和股份行而言，AI应用已成为标配。在2025年半年报中，多家银行宣布上半年大模型赋能的业务场景数量大幅增长。

工商银行表示新增了AI财富助理、投研智能助手等100余个应用场景；建设银行宣布累计赋能了授信审批、智能客服等274个行内场景；中国银行也宣布已使用大模型技术赋能全行100余个场景。

股份行方面，招商银行在零售、对公、风控等多个领域共落地了184个场景应用；中信银行则构建了超过1600个智能服务场景。

值得注意的是，多位银行科技相关人士表示，当前业内对AI落地场景认定没有统一标准，数量多寡也与各银行的统计口径有关。

不仅仅是场景扩容，披露AI应用的银行数量也在扩大。在2025年半年报中，更多中小银行开始披露其AI应用细节。

以常熟银行为例，该行积极推进大模型技术的本地化部署与场景化落地，成功投产了多项大模型助手。此外，重庆银行、江苏银行等多家中小银行也在半年报中披露了大模型部署及AI应用进展。

“以前真正投入AI的都是股份制银行和国有大行。现在我们发现不管什么类型的银行都在投入。”腾讯云商业银行解决方案总经理曹骏表示。

此外，银行理财子公司也在积极布局AI。中银理财董事长黄党贵表示，未来将积极拥抱科技创新，推动理财行业高质量发展。

求解金融大模型：数据和场景是关键

尽管大模型赋能银行的业务场景逐渐增多，但在更广泛更复杂的场景中，大模型的表现还难言颠覆。

来自不同金融机构的人士表示，上半年其所在机构的一项重要工作是上线AI Agent（智能体）。智能体被视为大模型落地的关键环节。

“目前大部分AI场景仍属于尝鲜性质。不过像代码助手、企业知识库等场景已较为成熟。”胡利明表示。

“通用大模型在金融领域的应用效果并不理想。”余滨表示，“通用大模型不懂金融是金融机构的一大痛点。”

“金融机构需要构建适合自身的金融大模型。”多位受访人士表示，“数据和场景是关键。”

组织架构升级：业务与人才重塑

“今年年初，很多银行还在讨论如何解决C端用户服务的问题。现在已经在讨论如何提升理财业务和保险理赔的效率。”余滨表示。

“金融机构落地AI大模型不仅仅是采购IT系统。”多位受访人士认为，“而是要进行业务流程重塑和战略重构。”

“银行员工承担的重复性劳动将大量减少。”一个典型的应用是银行通过机器人流程自动化（RPA）为基层减负。交通银行展示了其数字分身驱动远程金融服务模式。

监管与合规：人工把关极其重要

“金融业对AI大模型等新兴技术的合规性受到高度关注。”中国人民银行金融研究所副所长莫万贵在清华五道口全球金融论坛上提醒，“金融机构要更加审慎。”

“一些关键业务流程和涉及决策的业务流程需要人工干预。”莫万贵表示，“人机协同和人工把关将增加可控性。”