《金融机构催收指引》发布：规范催收行为，保护债权人与债务人权益

新规的出台为催收管理提供了明确的规范，确保相关投诉有规可依、有据可查，有助于规范行业、改善信用环境，并引导债务人提升信用意识。

电话轰炸、通讯录被爆、威胁辱骂……这些长期以来困扰借款人的催收行为，有望得到进一步规范。

1月30日，中国银行业协会（以下简称“协会”）正式发布了《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（以下简称《指引》），从催收行为定义、催收行为规范、外部催收机构管理、内控管理以及促进行业健康发展等五个方面，对会员单位和外部催收机构的信用卡及个人消费信贷催收行为进行了详细规范。该《指引》适用于协会会员单位发放的信用卡、个人消费贷款产品。

《指引》共分为七章五十四条，对市场关注的催收时间和频率、联系信息获取渠道以及债务相关第三人的认定和联系等问题进行了明确。例如，未经债务人同意，严禁在每日晚22:00至次日早8:00进行电话催收、外访催收及其他形式的催收。

《指引》还强调了对第三人的规范联系，将第三人分为债务相关第三人和无关第三人。当债务用于家庭共同支出时，会员单位可认定配偶为债务相关第三人。同时，《指引》要求会员单位在联系无关第三人时，不得透露债务人的金融信息，且只能作为获取债务人联系信息的渠道或请其代为转告。

此外，《指引》还从多个维度对催收行为进行了规范，包括禁止通过散布他人隐私、非法获取个人信息等不当手段开展催收；禁止在公众场所张贴催收公告、律师函等文书；若出现不良贷款转让情形，会员单位应及时告知债务人债权关系转移情况等。

针对人工智能AI工具在催收业务中的应用，《指引》也提出了相应的规范。会员单位在引入人工智能技术时，应防止技术应用造成的不公平歧视，提高技术应用的可用性、可靠性和准确性，并加强算法设计和数据安全控制。

此次政策不仅保护了债务人的合法权益，也考虑到了债权人的利益。例如，《指引》明确要联合打击逃废债行为，并加大金融黑灰产的治理力度。

“鼓励会员单位提升识别和应对反催收、不法代理维权等黑灰产的能力，核实投诉人身份，积极配合相关部门做好对非法组织和不法分子的打击工作。” 《指引》指出。

有行业资深人士向《财经》分析表示，此次政策精准总结了个人消费贷催收领域的各类矛盾，兼顾了债权人和债务人的合法权益。其落地实施将为行业带来积极影响，包括规范行业行为、改善信用环境以及引导债务人提升信用意识等方面。

(作者为《财经》研究员)